Покупая полис ОСАГО, многие автовладельцы сталкиваются с вопросом: вписывать ли в страховку других членов семьи или оставить только себя? Разница в цене может оказаться существенной. Финансовые эксперты отмечают, что грамотный подход к выбору водителей помогает найти баланс между удобством и экономией. Стоит рассчитать ОСАГО для разных вариантов, чтобы понять реальную переплату за каждого дополнительного человека.

Как количество водителей влияет на цену полиса

Стоимость ОСАГО формируется по единой формуле, где базовый тариф умножается на несколько коэффициентов. Один из них — КО, коэффициент ограничения по водителям. Именно он определяет, насколько дороже обойдется страховка при добавлении новых людей в полис.

Многие думают, что каждый новый водитель просто увеличивает цену на фиксированную сумму. На самом деле все сложнее. Страховая компания учитывает возраст, стаж и КБМ (коэффициент бонус-малус) каждого человека. Если вписать неопытного водителя младше 22 лет со стажем менее 3 лет, переплата может составить 60–80 % от базовой стоимости.

Существует альтернатива — неограниченная страховка. За автомобилем сможет сесть любой человек с правами, но коэффициент КО будет равен 1,87 вместо 1. Это означает почти двукратное увеличение цены по сравнению с полисом на одного опытного водителя.

Что такое коэффициент ограничения и как он работает

Коэффициент ограничения (КО) — это множитель, который применяется к базовой ставке ОСАГО в зависимости от того, сколько людей допущены к управлению. Для ограниченной страховки (когда вписаны конкретные водители) КО равен 1. Для неограниченной — 1,87.

Но ограниченный полис не означает фиксированную стоимость. Итоговая цена зависит от характеристик всех вписанных водителей:

• Возраст младше 22 лет — коэффициент возраста (КВС) составит 1,87.

• Стаж менее 3 лет — тот же множитель 1,87.

• Отсутствие безаварийной истории — КБМ от 1 до 2,45.

• Регион регистрации — в Москве коэффициент территории 2, в небольших городах может быть 0,6.

Страховая компания берет самый невыгодный показатель из всех вписанных людей. Добавляете в полис сына-новичка? Готовьтесь платить по его коэффициентам, даже если сами ездите без аварий 15 лет. Система работает именно так — один неопытный водитель удорожает страховку для всех остальных.

Практический пример: сравниваем стоимость на 1, 2 и 4 водителей

Возьмем конкретную ситуацию. Автомобиль: Kia Rio 2020 года, мощность 100 л.с., регистрация в Самаре. Базовый тариф для такого случая составляет примерно 4500 рублей. Теперь посмотрим, как меняется финальная цифра.

Вариант 1: один водитель — мужчина 35 лет, стаж 12 лет, КБМ 0,7 (седьмой класс). Коэффициенты: возраст/стаж — 1, КБМ — 0,7, территория — 1,3. Итоговая стоимость: около 4100 рублей.

Вариант 2: два водителя. К первому добавляется жена 32 лет, стаж 8 лет, КБМ 0,85. Оба водителя опытные, поэтому коэффициент возраста/стажа остается 1. Берется худший КБМ — 0,85. Стоимость вырастает до 4950 рублей. Переплата за второго водителя — около 850 рублей.

Вариант 3: четыре водителя. Добавляются сын 20 лет (стаж 1 год, КБМ 1) и дочь 24 года (стаж 4 года, КБМ 0,95). Из-за сына коэффициент возраста/стажа подскакивает до 1,87. Итоговая цена: примерно 8650 рублей. Разница с полисом на одного человека — более 4500 рублей, то есть полис стал дороже в 2,1 раза.

Вот наглядная картина того, как каждый новый человек влияет на бюджет:

• Один опытный водитель: 4100 рублей.

• Два опытных водителя: 4950 рублей (плюс 850 рублей).

• Четыре водителя с новичком: 8650 рублей (4550 рублей к базе).

Когда выгоднее оформить неограниченную страховку

Парадокс: иногда полис без ограничений оказывается дешевле, чем вписывание конкретных людей. Представьте семью, где за рулем — пять человек разного возраста и опыта. Если среди них есть водители младше 22 лет или со стажем до 3 лет, коэффициент все равно будет максимальным — 1,87.

Неограниченная страховка тоже использует множитель 1,87, но при этом управлять машиной сможет кто угодно. Не нужно беспокоиться, что за руль сядет друг семьи или дальний родственник. Это особенно актуально для корпоративного транспорта или такси.

Для выбора оптимального варианта стоит воспользоваться онлайн-инструментами. На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить предложения разных страховых компаний, подставить данные всех водителей и увидеть точную стоимость для каждого сценария — это экономит время и помогает принять взвешенное решение.

Еще один момент: если вы живете в крупном городе с высоким территориальным коэффициентом (Москва, Санкт-Петербург), разница между ограниченной и неограниченной страховкой будет ощутимее. В небольших населенных пунктах базовая стоимость ниже, поэтому переплата тоже меньше.

Как сэкономить при добавлении водителей в полис

Первое правило — внимательно выбирайте, кого вписывать. Если ваш супруг или супруга пользуется машиной раз в месяц, возможно, проще вызвать такси в нужный момент, чем платить лишние деньги круглый год. Каждый человек в полисе должен быть там по необходимости, а не на всякий случай.

Второй момент — используйте накопленные скидки. КБМ работает индивидуально для каждого водителя. Если у вас класс КБМ дает скидку 30 %, а у второго водителя — только 5 %, разница в итоговой стоимости будет значительной. Проверьте коэффициенты всех людей перед оформлением.

Обращайте внимание на возраст и стаж. Разница между водителем 21 года и 23 лет может составить тысячи рублей из-за перехода через порог в 22 года. То же самое со стажем: третий год вождения — это граница, после которой коэффициент падает с 1,87 до 1. Иногда стоит подождать пару месяцев, чтобы молодой водитель перешел в более выгодную категорию.

Помните, что список водителей можно менять в течение года. Если кто-то из вписанных людей переехал или перестал пользоваться автомобилем, исключите его из полиса и пересчитайте стоимость. Некоторые страховые компании возвращают часть денег при уменьшении количества водителей.




Опубликовано 7.11.25 г.