В последние несколько дней активировались разгневанные валютные заемщики. Каждый день они штурмуют офисы банков. перекрывают дороги и устраивают другие акции протеста. Давайте разберемся, кто виноват, и стоит ли жалеть тех, кто в свое время взял ипотеку в долларах.

Как любит говорить Путин, давайте мух от котлет отделять. В России серьезные проблемы с финансовой грамотностью населения. Большой процент наших граждан ввиду отсутствия элементарных знаний постоянно попадает в какие-то неприятности. Начать можно с тех же финансовых пирамид в 90-е, а закончить микрокредитами сегодня. Формально человека никто не обманывает, но государство должно информировать своих граждан о реальных рисках. Почему мне каждый день рассказывают о вреде курения, но никто не говорит, что брать кредит в валюте очень опасно?

В 2007 году я собирался покупать квартиру в ипотеку. Собрал все документы, потом пошел в банк ВТБ, где мне предложили два варианта: первый – взять кредит в рублях со ставкой процентов 14 (точно не помню, но около того); второй – взять в долларах по ставке около 10% (может, даже меньше). Менеджер распечатал два варианта по платежам и сказал: «Вот в первом варианте вы переплатите почти в два раза больше за квартиру, так как процент большой, а второй вариант, конечно, выгоднее! Смотрите, переплата небольшая, да и потом – рубль сейчас очень стабильный, постоянно растет, вам даже выгоднее будет, если в рублях зарабатываете!».

Рубль в 2007 году действительно рос, курс был около 24 рублей. Кредит в долларах казался намного привлекательнее, тем более в 2007 году было полное ощущение, что все будет хорошо. Что было дальше, вы хорошо знаете. К счастью, тогда я кредит не взял, а от покупки квартиры отказался. Но я хорошо понимаю тех людей, которые кредиты взяли. Соблазн был велик.

Сегодня люди выходят на улицы и требуют им помочь. Я их понимаю, но не поддерживаю.

Когда человек брал ипотеку в валюте, он хотел сэкономить. Это естественное желание. Но экономия не может быть просто так. В случае с валютным кредитом в качестве компенсации за низкий процент человек получал серьезные риски обвала рубля. Мог ли он предположить, что рубль обвалится? Это вопрос философский. Кто-то рискнул, кто-то не стал рисковать. В любом случае, это было обдуманное решение. Взять ипотеку – это не в наперстки сыграть на улице. Это долгий процесс согласований и консультаций, у меня это заняло несколько месяцев. Ты советуешься с людьми, взвешиваешь все риски, все-таки ты принимаешь на себя финансовые обязательства на 15-30 лет. Так что большинство заемщиков хорошо представляли себе риски и осознанно взяли их на себя.

Сегодня валютные заемщики требуют от государства им помочь. У меня возникает вопрос: а почему государство должно им помогать? То есть, я не против, чтобы государство помогало своим гражданам. Но почему оно должно помочь именно тем, кто в свое время решил сэкономить на покупке квартиры?

От падения рубля пострадали миллионы людей. Кто-то лишился работы, кто-то бизнеса. Многим стало нечем кормить семью, нечем платить по кредитам (как рублевым, так и в валюте). И здесь выходят валютные заемщики и требуют, чтобы им вернули старый курс! Эй, я тоже хочу старый курс, верните мне пусть не 35 рублей, но хотя бы 41 за доллар!

По мнению валютных заемщиков, государство должно взять деньги налогоплательщиков и помочь им выплачивать кредит. С какой это кстати? Чем они лучше других? Так же глупо требовать что-то от банков. Банк – это коммерческая организация. Работает она в рамках законодательства, выдает кредиты, зарабатывает на этом деньги. Совершенно непонятно, почему банк должен жалеть заемщиков. Конечно, в отдельных случаях он может смягчить свое отношение к конкретному заемщику и как-то реструктурировать его долг, но не из жалости, а чтобы хоть что-то получить.

Жалко людей, которые попали с этой валютной ипотекой, но люди должны нести ответственность за свои решения, а не терроризировать банки.

Валютные заемщики стали жертвой политики партии и правительства. Не нравится политика партии и правительства, которая привела к обвалу рубля? Меняйте партию и правительство. Для этого есть выборы. Выборы в Госдуму будут уже в сентябре этого года, а выборы президента – в 2018 году. Читайте экономические программы кандидатов, задавайте вопросы и выбирайте тех, кто сможет поднять экономику страны. Участвуйте в политической жизни страны, ходите на выборы. 

Да, это не так быстро и весело, как терроризировать банки и гробы запускать в реку. Зато от этого будет толк.

А теперь подробный разбор проблемы: 

1. Кого СМИ называют этим словосочетанием?

В частности – россиян, которые взяли в банках ипотечные кредиты в валюте, когда рубль был ещё крепеньким и устойчивым. В общем – всех обладателей валютных кредитов. В последнее время обычно имеется в виду первое.

2. Зачем люди берут кредиты в валюте?

Чтобы сэкономить. В России ипотечная ставка по рублёвому кредиту начинается с 12%, и это ещё удачный вариант (для сравнения, в богомерзкой Европе она начинается с 2% и в среднем составляет в районе 4%). Соответственно, если оформлять кредит на несколько десятилетий, как делают многие семьи, переплата получается гигантской. Но в докризисные времена у россиян был выбор: можно было взять ипотечный кредит в валюте. Ставка по нему была примерно в полтора раза ниже, и при удачном стечении обстоятельств переплата тоже выходила небольшой.


3. Что произошло?

Крым, санкции, нефть – дальше вы сами знаете: рубль не выдержал и рухнул.



4. Что произошло с ипотечными кредитами?

Они резко подорожали. Поскольку большинство россиян, в том числе большинство заёмщиков, получают зарплату в рублях, а возвращать кредиты им надо в долларах или евро, падение курса рубля стало для них настоящим бедствием. Кто-то остался должен банку больше, чем сейчас стоит купленная им в ипотеку квартира.

5. Когда это стало очевидным?

Довольно давно. Эта тема живо обсуждается с начала 2015 года, а тогда курс рубля, как вы помните, был значительно выше нынешнего.

6. Почему все заговорили об этом только сейчас?

Из-за действий заёмщиков, которые привлекли внимание к проблеме яркими акциями. 



7. Чего хотят валютные заёмщики?

Справедливости (в их понимании). Ещё в феврале 2015 года клиенты банков написали открытое письмо Путину, в котором заявили, что «первыми приняли на себя удар экономических санкций и политических интриг Запада». Они потребовали уравнять в правах владельцев валютных и рублёвых кредитов. Сделать это, по их мнению, можно было бы, приняв закон об обязательстве банков пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения договора.

В этом случае валютные заёмщики получили бы возможность погашать задолженность по "старому" курсу. Некоторых даже могла ждать очевидная выгода: например, люди, оформившие ипотеку в начале 2008 года, могли бы выплачивать валютный долг банку исходя из курса 24 рубля за $1.

8. Каков масштаб проблемы?

Власти говорят, что в сложной ситуации оказались лишь 2 тысячи человек. Сами заёмщики утверждают, что их 70 тысяч.

9. Как отреагировали власти?

Госдума не стала рассматривать законопроект о пересчёте валютных кредитов в рубли по курсу на дату договора. Но ЦБ рекомендовал банкам конвертировать валютные кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года, который составил 39,38 руб./долл.

10. Что сказал Путин?

Если коротко, то "сами виноваты". По словам президента, владельцы валютной ипотеки сами взяли на себя риски курсовой разницы, поэтому "философия помощи" им должна быть такой же, как в случае с рублёвыми заёмщиками.



11. Что сделали банки?

Ничего. Власти обещали банкам субсидировать потери от такой конвертации, но в течение года ничего сделано не было.

12. Что предприняли заёмщики?

Организовали череду акций протеста:

19 февраля

Валютные ипотечники провели флешмоб у банка «Дельта-кредит» напротив Кремля. Ко входу они бросили пачки отписок, поступивших из Центробанка в ответ на жалобы. Акция планировалась у здания ЦБ на Неглинной, однако место сбора заблокировала полиция. Заемщики оперативно изменили место флешмоба, и силовики не успели отреагировать. Задержанных нет.



Фото: страница "Всероссийского движения валютных заемщиков" в Facebook

22 марта

Акции заемщиков валютной ипотеки на Красной площади


5 апреля

Марш свободы против валютно-ипотечного рабства


15 апреля, 2015

В Москве заемщики по валютной ипотеке начали коллективную голодовку. Сначала в акции участвовало шесть человек, потом к ним присоединились другие заемщики. Голодовка проходила в жилом подвале в Среднем Тишинском переулке. Главное требование голодающих – «скорейшее законодательное решение по реструктуризации валютной ипотеки в рубли».

7 июня, 2015

Валютные заемщики в Москве провели автопробег и акцию протеста у здания ЦБ. Маршрут колонны охватил здания Госдумы, Кремля и администрации президента РФ. У Центробанка активисты сложили автопокрышки с написанными на них лозунгами. Как рассказала одна из участниц митинга, «пока покрышки не горят, но народ уже на грани».

июнь, 2015

Переговоры с банками и пикеты с требованием реструктуризировать кредиты ни к чему не привели, поэтому валютные ипотечники начали обращаться в суды. По состоянию на 26 июня в суд было подано 904 иска против Правительства и Центробанка. Главное требование — признать незаконным «бездействие, выразившееся в отсутствии защиты и обеспечения устойчивости рубля в рамках единой государственной финансовой, кредитной и денежной политики, и обязать устранить допущенное нарушение прав и свобод».



июль, 2015

Российские банки массово подают в суд на валютных заемщиков с требованием погасить задолженности. «На сегодняшний день по валютной ипотеке есть уже порядка 500 исков по России. Стоит понимать, что это только начало. Сейчас лето – сезон отпусков, поэтому банки в наступление пока не идут. В сентябре мы ожидаем бум исковых заявлений», – прокомментировала ситуацию Ирина Сафьянова, официальный представитель Всероссийской ассоциации валютных заемщиков. 

Она добавила, что суды «повернулись спиной к заемщикам», встав на сторону российских банков. По ее словам, самым «хищным» является «Райфайзенбанк», который подал в суды Москвы 250 исков, 70 из которых – против валютных заемщиков. «Часто валютчик даже не получает повестку в суд, что является нарушением процессуальных норм. В Москве у валютчиков отобрали уже порядка 15 квартир», – отметила Сафьянова.

2 сентября, 2015

В Петербурге, у здания Северо-Западного главного управления Центрального банка РФ на улице Ломоносова, состоялся пикет валютных ипотечников. Там собралось около 30 человек. Они держали в руках черные флаги и многочисленные плакаты: «Я не раб валютной ипотеки», «Нет валютному геноциду», «Центробанк, верни курс рубля», «Ипотека – позор России». Также активисты возле памятника императору Александру II установили "дерево", которое обмотали туалетной бумагой с изображением американских долларов.

24 октября

Заёмщики провели митинг на Краснопресненской заставе:


13 ноября, 2015

Валютные заемщики в 5:30 утра спустили в Москву-реку 20 гробов с названиями банков. «Своей акцией валютные ипотечные заемщики решили отправить банки, которые не идут навстречу, в свободное плавание вслед за рублем. Символично, что произошло это в пятницу, 13-го», – рассказала Галина Григорьева, представитель незарегистрированного Всероссийского движения валютных заемщиков. 

16 декабря, 2015

Накануне пресс-конференции Владимира Путина валютные ипотечники развесили над основными магистралями на МКАДе растяжки с проклятиями в адрес банков и правительства. К некоторым растяжкам были прикреплены чучела, изображающие висельников в фирменных футболках валютных заемщиков «РАБ валютной ипотеки». 

29 декабря, 2015

Мальчик Вова записал новогоднее видеообращение Путину с просьбой уравнять все регионы России с Крымом, которому на законодательном уровне позволили выплачивать валютные кредиты по курсу 18 марта 2014 года. «Мы не требуем простить наши долги, мы требуем разделить риски с банками и государством, так как мы не виноваты в войнах, санкциях, изменившейся политике Правительства и ЦБ. Мы хотим дальше выполнять взятые на себя обязательства, но в разумных размерах!» – пишут в описании к видео.


14–15 января, 2016

В РАНХиГС проходил Гайдаровский форум. На улице валютные ипотечники устроили одиночные пикеты. Среди плакатов были такие: «Крымнаш, регионы России чьи?» и «Попустительство государства + безответственность банков = разорение тысяч российских семей». Охрана форума пикетчиков разогнала. Как рассказали очевидцы, начальник охраны форума ругался матом, оскорблял пикетчиков и угрожал им расправой. Также он заявил, что у него рублевая ипотека, а валютные ипотечники сами виноваты.


20 января, 2016

Заемщики банка «Дельта-Кредит» брали штурмом отделение на Моховой улице. Участников протеста было около 70 человек. Один из них приковал себя наручниками около входа в здание банка.


21 января, 2016

Валютные ипотечные заемщики Москоммерцбанка провели массовый пикет возле центрального офиса кредитной организации. На пикете было окло 45 человек. «Мы два часа провели на улице, но никто из руководства к нам не вышел, а на наши просьбы провести встречу нам сообщили, что руководитель сейчас на совещании», – рассказала Олеся Белова, представитель инициативной группы.

26 января, 2016

Валютные ипотечники, вооружённые поварёшками, прорвались в «Райффайзенбанк». Руководство и сотрудники банка сбежали со своих мест. Участники протеста кричали речевки и обещали стоять до конца. Женщина в шубе потребовала вернуть Крым Украине.


27 января, 2016

Клиенты банка «Дельта-Кредит» попытались перекрыть улицу в знак протеста против отказа перерасчитать их задолженность в рублях. Их было около 300 человек. Заемщики вышли на проезжую часть на Тверской-Ямской в районе дома №36. Но полицейские за 25 минут оттеснили недовольных на тротуар. Сообщают, что ипотечники привели на акцию своих детей в тюремных робах.


28 января, 2016

У офиса «Москоммерцбанка» люди с плакатами потребовали перевести ипотеку из валютной в рублёвую. Они готовы согласиться на перевод кредитов в рубли по курсу, который был актуален на момент заключения договора, плюс 30 процентов. «Мы будем блокировать работу банка до тех пор, пока наши требования не будут выполнены. Столько, сколько потребуется. Нас очень много», – говорит координатор движения валютных заёмщиков Сергей Игнатьев.

Кроме того, заёмщики сегодня устроили пикет у ресторана "ЯрЪ", где проходило заседание Ассоциации российских банков. Акция сопровождалась скандированием: «Банк жирел, народ хирел – остановим беспредел!».

13. К чему привели акции протеста?

Правительство спустя год после того, как был поднят вопрос, всё-таки запустило программу поддержки ипотечных заёмщиков. Правда, речь в ней идёт не о валютных кредитах, а о реструктуризации долгов перед банками при помощи средств Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)

В общей сложности на поддержку заёмщиков было направлено 4,5 млрд рублей. На госпомощь могут рассчитывать гражданами России, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также граждане, воспитывающие детей-инвалидов, и ветераны боевых действий.

Суть поддержки такова: максимальная сумма возмещения по одному реструктурированному ипотечному кредиту от АИЖК была увеличена с 200 тыс. до 600 тыс. руб., однако она не может превышать 10% от остатка основного долга. Второй вариант предполагает предоставление помощи на 18 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж заемщика может быть снижен до 50% от суммы планового платежа по реструктуризации, но общая сумма экономии не может превышать 600 тыс. руб.



Кроме того, некоторые банки согласились пересчитать валютные кредиты в рублёвые по льготному курсу, но всё равно он значительно выше того, который в прошлом январе рекомендовал ЦБ. Не факт, что заёмщики согласятся с такими условиями.

14. Что сказали в Кремле?

Там продолжают настаивать, что валютные кредиты – выбор самих заёмщиков. "Действительно, есть те, кто попал в очень непростую ситуацию. Не следует забывать, что это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации", – заявил сегодня пресс-секретарь президента Дмитрий Песков.

15. Есть ли в этой истории подводные камни?

Без них не обошлось. Не у всех заёмщиков был выбор, когда доходило до того, оформлять ли валютный кредит или рублёвый. Многие банки тогда продвигали именно валютную ипотеку, а рублёвых кредитах отказывали из-за более высоких требований к платежеспособности (подробнее в пункте 17). «Альтернативы для нас не было. Либо кредит в валюте, либо вообще ничего», – вспоминает Ирина Сафьянова, купившая в 2008 году квартиру в Царицыно. Валютный кредит банку проще перепродать. Но и в этом случае у людей был выбор – покупать или не покупать квартиру, или найти другой банк и взять кредит в рублях.



16. А чё там у хохлов?

То же самое, только проблема обсуждалась намного активнее. Ещё в конце 2014 года Рада попыталась ввести мораторий на конфискацию жилья должников по валютным кредитам, но Порошенко наложил вето на этот законопроект, поскольку он "не решал проблему комплексно".

Пока Рада разрабатывала законопроект о реструктуризации валютных кредитов, в стране начались акции протеста. С мая 2015 года под зданием Рады прошла череда "валютных майданов", участники которых, как и российские заёмщики, требовали конвертировать их кредиты в национальную валюту по старому курсу.



Тогда речь шла ещё о возвращении к курсу 5 гривен за $1 при актуальной цене 20,5 гривен за $1 (сейчас доллар стоит уже почти 25 гривен). Естественно, Нацбанк Украины выступил против такой меры, посчитав, что если все кредиты, предоставленные физическим лицам в иностранной валюте, конвертировать в гривну по курсу 5,05 грн/долл., то банковская система понесет убытки в сумме около 100 млрд грн.

Тем не менее, Рада приняла механизм конвертации валютных кредитов в гривенные по курсу НБУ на дату заключения ипотечного договора.



В течение осени было предложено сразу несколько законопроектов, которые обязали бы банки применять этот механизм. Один из них Рада даже приняла, но Порошенко наложил на него вето, указав, что если конвертация состоится, то банковская система потеряет сразу 76 млрд гривен. В результате два дня назад закон был отменён.

17. Вернёмся к России. Кто виноват?

Все. Валютные заёмщики, банки и ЦБ вместе несут ответственность за ситуацию. Причём тут банки, понятно уже из 15-го пункта: они выдавали валютные кредиты многим семьям, неспособным потянуть рублёвые из-за высокой ставки и, соответственно, более жёстких требований к платежеспособности. В худшем положении оказались самые бедные заёмщики – те, кто оформил ипотеку в валюте на несколько десятилетий. 

Причём после кризиса 2008-2009 годов они уже стали платить банкам на треть больше, но те не позволяли клиентам конвертировать свои кредиты в рублёвые. Из-за такой политики банков (высоких финансовых требований к тем, кто хочет оформить ипотеку в рублях) было только три сценария выхода из валютной ловушки.

Это либо значительное снижение процентной ставки для рублёвой ипотеки, либо значительный же рост доходов населения, а значит и валютных заёмщиков, либо падение курса рубля. Как вы знаете, события развивались не по первому и не по второму сценарию.

В итоге вышло, что курс рос, люди продолжали платить банкам в полтора и в два раза больше, но те, несмотря на это, признавали их недостаточно платежеспособными, чтобы переоформить валютную ипотеку в рублёвую. С начала 2008 года курс доллара вырос в три раза, и многие заёмщики теперь должны платить банкам более 100% своих доходов.

Проблема ещё и в том, что большинство валютных заёмщиков – это семьи с детьми, поскольку с точки зрения банка рождение ребёнка – это ухудшение платежеспособности. А это подразумевает невозможность конвертировать ипотеку в рублёвую.


Фото: страница "Всероссийского движения валютных заемщиков" в Facebook

18. Причём тут Центробанк? 

Дело в том, что ЦБ прекрасно знал, какие риски (для банковской системы) несёт валютная ипотека в условиях нестабильного курса рубля, но ничего не предпринимал в течение долгих лет. Только после того, как кризис валютной ипотеки стал очевиден, регулятор её почти запретил. 

То есть, ЦБ долгие годы наблюдал за ростом курса рубля, в прошлом году вообще отпустил его в свободное плавание, а про валютную ипотеку "забыл". Центробанк имел возможность ввести запретительные коэффициенты ещё пару лет назад и не подвергать лишним рискам как банки, так и заёмщиков. Кроме того, Центробанку следовало бы заняться финансовым просвещением населения, чтобы люди как минимум понимали, в чём разница между рублёвой и валютной ипотекой.

19. Надо ли совсем запретить валютную ипотеку?

Конечно, нет. Это не имеет смысла, потому что в России немало людей, получающих зарплату в долларах и евро. Остальных тоже не имеет смысла лишать возможности выбора. Но тогда ЦБ и банки должны будут проявить ответственность наряду с теми, кто берёт кредиты, а не просто наблюдать.